Par Majeed Ayinde, Spécialiste des paiements – IIDiA
L’histoire du système de paiement inclusif et instantané de la Gambie a commencé comme beaucoup d’autres en Afrique : avec de l’ambition, des investissements et des promesses. En 2024, le pays a entrepris de construire un commutateur national qui résoudrait un problème familier à des millions de personnes : un vendeur qui accepte un service de paiement mobile mais pas le vôtre. Un parent essayant d’envoyer les frais de scolarité sur des plateformes de paiement incompatibles. Les petites entreprises sont forcées de jongler avec plusieurs portefeuilles juste pour servir leurs clients et payer des frais élevés pour les transactions bilatérales banque-portefeuille juste pour avoir accès aux fonds.
Le gouvernement s’est ensuite engagé à construire une infrastructure de paiement instantané interopérable conçue pour connecter les fournisseurs d’argent mobile, les institutions de microfinance, les banques et les plateformes de paiement dans un écosystème unifié accessible à tous les citoyens.
La vision est saine. L’inclusion financière s’accélérerait. Les coûts de transaction diminueraient. L’économie informelle s’intégrerait dans le système financier formel, libérant non seulement de nouvelles recettes publiques mais aussi des opportunités économiques.
Pourtant, au cours de la mise en œuvre, un écart fondamental entre la capacité technique et la réalité humaine a émergé. Les utilisateurs devaient utiliser un MSISDN pour effectuer des transactions entre fournisseurs en s’inscrivant sur le commutateur.
C’est là que la transformation a commencé.
L’Institut pour une Afrique numérique inclusive (IIDiA) a reconnu que le défi n’était pas un échec technologique, mais un décalage architectural. IIDiA et INFITX, son partenaire technique, ont convenu d’améliorer la plateforme basée sur Mojaloop en Gambie avec le routage Sub-ID. Cette approche axée sur la configuration interprète les identifiants de paiement intelligemment à l’aide d’informations intégrées.
La collaboration a apporté plus qu’une solution nationale. INFITX a contribué aux améliorations de l’Oracle statique du service de recherche de compte (ALS) directement à la Fondation Mojaloop, garantissant que l’innovation reste open-source, réutilisable et disponible pour les systèmes de paiement numérique dans le monde entier.
Le changement a été profond. Au lieu de forcer les Gambiens à adapter leur comportement pour s’adapter au système, le système a appris à comprendre comment les Gambiens transigent réellement.
Les résultats parlent directement aux décideurs politiques : pas de processus d’opt-in et d’opt-out lourd pour bloquer l’adoption ; pas de campagnes de réenregistrement coûteuses ; zéro nouvelle exigence réglementaire.
Le rôle d’IIDiA illustre une approche unique de l’infrastructure publique numérique : amener les bons partenaires techniques à la table, identifier ce qui empêche réellement les gens d’utiliser des systèmes conçus pour eux, puis s’assurer que les solutions ne règlent pas uniquement le problème d’un pays, ils renforcent l’infrastructure partagée sur laquelle tout le monde peut s’appuyer.
Pour les banques centrales et les ministères des finances à travers l’Afrique, la Gambie offre un modèle éprouvé : l’interopérabilité ne se réalise pas uniquement par la connectivité entre institutions. Cela dépend des choix architecturaux qui réduisent les frictions au niveau de l’utilisateur. Une infrastructure ouverte basée sur la configuration peut accélérer l’adoption, contenir les coûts et améliorer la résilience en s’adaptant mieux.
